央行文件原文提到：新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的

　　这句话的重点是，新利率的加点幅度不得低于原贷款发放时的政策下限。而不是很多人理解的，新利率不得低于原贷款发放时的利率下限。

　　值得注意的是，这是按照央行文件计算出的理论最低水平，目前新政尚未明确规定置换后利率几何。具体还要看各商业银行的方案细则。

　　一是发放时即按首套房政策执行的房贷。 二是房屋购买时家庭没有其他住房，但因当地政府“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套住房贷款利率办理贷款，现在地方政府执行“认房不认贷”政策的。 三是房屋购买时不是家庭唯一住房，但后期通过交易等方式出售了其他住房，本住房成为家庭唯一住房且地方政府执行“认房不认贷”政策的。

　　中国证券报也提到了，存量按揭不仅包括已发放首套个人住房贷款，也包括借款人“实际住房情况符合所在城市首套住房标准”的其他存量。

　　买的时候属于二套，但现在是家庭唯一住房，这类住房的下调幅度会比较大。记者的一位同事，2021年初买了第二套，2022年卖了第一套。理论上，利率可以从原有的二套5.25%变更为首套4.2%。当然，新利率是否能按照下限执行，仍要看各商业银行制定的细则。

　　央行文件中提到：存量首套住房商业性个人住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款。

　　具体怎么调，这里还是要先打一个问号。因为在2019年推行LPR之前，杭州首套房贷利率政策下限为基准利率的7折。如果按照这个下限标准计算，将会出现存量贷款变更后的新利率低于新发贷款利率的情况。

　　两种方式，一种是直接申请调整我的房贷利率水平，第二种，我申请一个新的房贷，来置换以前的那个比较高的利率的房贷。

　　今年8月31日以前已经发放的首套房贷，或者已经签订了合同还没发放的首套房贷，从9月25日起，可以向银行提出申请调整你的房贷利率。